이자가 원금에 합쳐지지 않는 단리를 계산합니다. 같은 금리라도 복리와 몇 년 만에 얼마나 벌어지는지가 핵심입니다.
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이 숫자를 어떻게 읽나
10,000,000원을 연 5.00% 단리로 10.0년 두면 이자는 5,000,000원입니다. 매년 500,000원씩 똑같이 붙고, 그 이자에는 다시 이자가 붙지 않습니다.
같은 조건을 연 1회 복리로 바꾸면 이자가 6,288,946원으로 늘어 1,288,946원 차이가 납니다. 복리 이자가 단리의 1.26배인 셈이고, 이 배율은 기간이 길어질수록 가팔라집니다.
단리 5.00%로 10.0년을 채우면 총수익률은 50.0%이지만, 이를 복리 기준 연평균으로 환산하면 4.138%에 불과합니다. '단리 연 O%'와 '복리 연 O%'를 같은 숫자로 비교하면 안 되는 이유가 여기 있습니다.
기간별 단리·복리 이자 (원금 10,000,000원, 연 5.00%)
| 기간 | 단리 이자 | 복리 이자 | 격차 |
|---|---|---|---|
| 1년 | 500,000원 | 500,000원 | 0원 |
| 3년 | 1,500,000원 | 1,576,250원 | 76,250원 |
| 5년 | 2,500,000원 | 2,762,816원 | 262,816원 |
| 10년 | 5,000,000원 | 6,288,946원 | 1,288,946원 |
| 20년 | 10,000,000원 | 16,532,977원 | 6,532,977원 |
| 30년 | 15,000,000원 | 33,219,424원 | 18,219,424원 |
단리는 이자가 원금에 합쳐지지 않는 방식입니다. 1,000만 원을 연 5% 단리로 두면 매년 50만 원씩 똑같이 붙고, 10년이면 500만 원입니다. 같은 조건을 연복리로 바꾸면 이자가 628만 9천 원으로 128만 9천 원 늘어납니다. 1년 시점에는 두 방식이 완전히 같고, 격차는 오직 시간이 쌓이면서 생깁니다. 20년이면 단리 1,000만 원 대 복리 1,653만 원으로 벌어지고, 30년이면 차이가 원금을 넘어섭니다.
실무에서 자주 헷갈리는 것은 '단리 연 O%'와 '복리 연 O%'를 같은 숫자로 비교하는 일입니다. 단리 5%로 10년을 채우면 총수익률은 50%지만, 이를 복리 기준 연평균으로 환산하면 4.138%에 불과합니다. 즉 단리 5% 상품과 복리 5% 상품은 애초에 같은 조건이 아니며, 기간이 길수록 이 환산 차이가 커집니다. 광고에서 총수익률을 기간으로 단순히 나눠 '연 O%'라고 표기한 경우도 같은 함정이므로, 연평균이라는 말이 산술평균인지 복리 환산인지 확인해야 합니다.
한국 적금에서 이 문제가 가장 극적으로 나타납니다. 매달 50만 원씩 12개월을 넣는 연 5% 적금이라면 총 납입액은 600만 원이지만 이자가 30만 원 붙지 않습니다. 첫 달에 넣은 돈만 12개월을 채우고 마지막 달에 넣은 돈은 한 달만 예치되기 때문에, 회차별 단리로 계산하면 이자는 그 절반을 조금 넘는 16만 2,500원 수준입니다. 여기서 이자소득세 15.4%까지 떼면 실수령은 더 줄어듭니다. 표면금리가 같아도 목돈 예치와 적립식은 결과가 전혀 다르다는 점을 계산 전에 짚어 둬야 합니다.
기간이 짧으면 차이가 거의 없습니다. 1년 만기에서는 단리와 연복리가 같고, 월복리와 비교해도 연 5% 기준 0.12%p 차이입니다. 만기 일시지급식 정기예금이 대부분 단리로 계산되는 것도 기간이 짧아 실익이 작기 때문입니다. 단리 여부보다 금리 수준과 세금 조건이 결과에 훨씬 큰 영향을 줍니다.
채권의 표면이자, 만기 일시지급식 예금, 일부 대출의 연체이자 계산, 그리고 적금의 회차별 이자 계산이 대표적입니다. 이자를 받아 다시 넣지 않고 그대로 쓰는 구조에서는 실질적으로 단리와 같습니다. 채권 이자를 받아 재투자하지 않으면 표면금리가 아무리 높아도 복리 효과는 생기지 않습니다.
기간으로 나누는 것이 아니라 (1 + 총수익률)의 1/기간 제곱근에서 1을 빼야 합니다. 총수익률 50%를 10년으로 나눠 연 5%라고 하면 복리 효과가 없는데도 있는 것처럼 계산한 셈이 됩니다. 정확한 값은 1.5의 10제곱근에서 1을 뺀 4.138%입니다.
본 계산기는 단순 참고용 시뮬레이션 도구이며, 세율·수수료 등 실제 조건은 증권사와 시점에 따라 다를 수 있습니다. 계산 결과는 투자 권유가 아니며, 투자 판단과 책임은 본인에게 있습니다.
기업가치 평가
PER 계산기
주가가 이익의 몇 배에 거래되는지 계산합니다. 배수만 내놓지 않고 그 배수가 무엇을 전제하는지 함께 짚습니다.
수익률·위험 측정
ROI 계산기
얼마를 넣어 얼마를 벌었는지 계산합니다. 총수익률만 보면 기간이 긴 투자가 유리해 보이므로 연환산 수익률을 같이 봅니다.
채권
채권 가격 계산기
미래에 받을 이자와 원금을 시장수익률로 할인해 지금 얼마가 적정한지 계산합니다.
옵션·파생
블랙숄즈 계산기
블랙숄즈 공식으로 옵션 한 계약의 이론가를 계산합니다. 그 값 가운데 얼마가 내재가치이고 얼마가 시간가치인지까지 분해합니다.
주식 거래
주식분할 계산기
액면분할이나 주식병합 뒤에 내 주식수와 평단가가 어떻게 바뀌는지 계산합니다. 단주가 얼마나 남는지도 함께 봅니다.
화폐의 시간가치
현재가치 계산기
나중에 받을 돈이 지금 얼마짜리인지 계산합니다. 할인율을 고르는 순간 결과가 정해지므로 민감도까지 같이 봅니다.
재무비율
유동비율 계산기
1년 안에 갚아야 할 빚을 1년 안에 현금이 되는 자산으로 감당할 수 있는지 계산합니다.
수익성 분석
ROE 계산기
자기자본이 얼마나 효율적으로 이익을 만들었는지 계산합니다. 같은 ROE라도 무엇이 만든 것인지에 따라 의미가 전혀 다릅니다.
투자안 분석
NPV 계산기
미래에 들어올 현금을 현재 돈으로 환산해 투자금과 비교합니다. 투자안을 받아들일지 판단하는 가장 기본적인 기준입니다.
암호화폐
암호화폐 손익 계산기
화면에 찍힌 가격 차이가 아니라 수수료를 떼고 남는 금액을 계산합니다. 팔아서 본전이 되는 가격도 함께 구합니다.
날짜·단위·기초 계산
날짜 계산기
두 날짜 사이가 며칠인지 세고 주·개월·년으로 환산합니다. 시작일을 포함할지 여부도 고를 수 있습니다.