같은 상품인데 광고 금리와 실제 수익률이 다르게 적히는 이유를 숫자로 확인합니다. 두 표기를 서로 바꿔 계산합니다.
입력
복리를 감안하지 않고 1회 이자율에 횟수만 곱한 금리. 국내 상품의 '연 O%' 표기가 대개 이쪽입니다.
역방향 변환용 입력입니다. 이 값을 같은 복리 주기의 APR로 되돌립니다.
결과
이 숫자를 어떻게 읽나
표면금리 5.00%를 월 (연 12회) 복리로 굴리면 실효수익률은 5.116%가 됩니다. 차이는 0.116%p로, 1,000만 원 기준 1년에 11,619원입니다.
차이가 0.116%p입니다. 한 상품만 볼 때는 크지 않아 보이지만, 표기 기준이 다른 두 상품을 나란히 놓으면 이 정도 간극으로 순위가 바뀔 수 있습니다.
반대 방향으로, 실효수익률 5.12%는 월 (연 12회) 복리 기준 표면금리 5.004%에 해당합니다. 해외 예금이나 해외 서비스가 제시하는 APY를 국내 '연 O%' 표기와 비교하려면 이렇게 되돌린 값을 써야 합니다.
표면금리 5.00%의 복리 주기별 실효수익률
| 복리 주기 | 실효수익률 | 표면금리와 차이 |
|---|---|---|
| 연 1회 | 5.000% | 0.000%p |
| 반기 (연 2회) | 5.062% | 0.062%p |
| 분기 (연 4회) | 5.095% | 0.095%p |
| 월 (연 12회) | 5.116% | 0.116%p |
| 일 (연 365회) | 5.127% | 0.127%p |
| 연속복리 | 5.127% | 0.127%p |
APR은 한 번의 이자율에 횟수만 곱해 만든 표면금리입니다. 월 0.4167%씩 붙는 상품이라면 여기에 12를 곱해 연 5%로 적는 식입니다. 반면 APY는 붙은 이자가 원금에 합쳐져 다시 이자를 낳는 효과까지 반영한 실효수익률로, 같은 조건에서 5.1162%가 됩니다. 두 숫자는 틀린 것이 아니라 서로 다른 질문에 답하는 값이고, 복리 주기가 잦을수록 간격이 벌어집니다.
실무에서 자주 어긋나는 지점은 상품 설명서에 복리 주기가 적혀 있지 않은 경우입니다. '연 5%'만 적혀 있으면 이것이 단리인지, 월복리 기준 표면금리인지, 이미 복리를 반영한 실효수익률인지 알 수 없습니다. 국내 예금·적금 표기는 대개 표면금리 쪽이고, 해외 서비스나 외화 상품은 APY로 적는 경우가 많습니다. 두 표기를 그대로 나란히 놓고 높은 쪽을 고르면 실제로는 낮은 상품을 고르게 될 수 있습니다.
차이의 크기는 금리 수준에 비례해 커집니다. 연 1%에서는 월복리로 바꿔도 실효수익률이 1.0046%로 0.0046%p밖에 늘지 않지만, 연 10%에서는 10.4713%가 되어 0.47%p가 붙습니다. 즉 저금리 구간에서는 표기 방식을 따질 실익이 거의 없고, 금리가 높거나 기간이 길어질수록 반드시 확인해야 합니다. 여기서 계산한 값은 세금을 빼기 전 기준이므로, 실제 손에 쥐는 금액을 보려면 이자소득세 15.4%를 따로 반영해야 합니다.
대부분 표면금리(APR)에 가깝습니다. 상품설명서에는 '연 O%'와 함께 단리/월복리 여부가 표시되며, 만기 일시지급식 정기예금은 단리로 계산되는 경우가 많습니다. 월복리 상품이라면 표시된 연 이율은 표면금리이고 실제 붙는 수익률은 그보다 조금 높습니다. 어느 쪽인지 애매하면 만기 예상 수령액이 정답이니 그 숫자를 확인하는 편이 빠릅니다.
유리해지지만 늘어나는 폭은 급격히 줄어듭니다. 연 5%를 기준으로 연 1회 복리는 5%, 분기 복리는 5.0945%, 월복리는 5.1162%, 일 복리는 5.1267%입니다. 월에서 일로 바꿔도 0.01%p 남짓 늘 뿐이고, 무한히 쪼갠 극한인 연속복리도 5.1271%에서 멈춥니다. 복리 주기보다 금리 자체의 차이가 훨씬 큰 변수입니다.
적용됩니다. 다만 대출에서 말하는 APR은 여기에 더해 취급수수료 같은 부대비용까지 포함한 실부담 금리를 뜻하는 경우가 많습니다. 예금 쪽 APR이 단순히 복리를 빼고 표기한 값인 것과는 쓰임이 다르므로, 대출 조건을 비교할 때는 수수료가 반영된 값인지 따로 확인해야 합니다.
본 계산기는 단순 참고용 시뮬레이션 도구이며, 세율·수수료 등 실제 조건은 증권사와 시점에 따라 다를 수 있습니다. 계산 결과는 투자 권유가 아니며, 투자 판단과 책임은 본인에게 있습니다.
기업가치 평가
PER 계산기
주가가 이익의 몇 배에 거래되는지 계산합니다. 배수만 내놓지 않고 그 배수가 무엇을 전제하는지 함께 짚습니다.
수익률·위험 측정
ROI 계산기
얼마를 넣어 얼마를 벌었는지 계산합니다. 총수익률만 보면 기간이 긴 투자가 유리해 보이므로 연환산 수익률을 같이 봅니다.
채권
채권 가격 계산기
미래에 받을 이자와 원금을 시장수익률로 할인해 지금 얼마가 적정한지 계산합니다.
옵션·파생
블랙숄즈 계산기
블랙숄즈 공식으로 옵션 한 계약의 이론가를 계산합니다. 그 값 가운데 얼마가 내재가치이고 얼마가 시간가치인지까지 분해합니다.
주식 거래
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액면분할이나 주식병합 뒤에 내 주식수와 평단가가 어떻게 바뀌는지 계산합니다. 단주가 얼마나 남는지도 함께 봅니다.
화폐의 시간가치
현재가치 계산기
나중에 받을 돈이 지금 얼마짜리인지 계산합니다. 할인율을 고르는 순간 결과가 정해지므로 민감도까지 같이 봅니다.
재무비율
유동비율 계산기
1년 안에 갚아야 할 빚을 1년 안에 현금이 되는 자산으로 감당할 수 있는지 계산합니다.
수익성 분석
ROE 계산기
자기자본이 얼마나 효율적으로 이익을 만들었는지 계산합니다. 같은 ROE라도 무엇이 만든 것인지에 따라 의미가 전혀 다릅니다.
투자안 분석
NPV 계산기
미래에 들어올 현금을 현재 돈으로 환산해 투자금과 비교합니다. 투자안을 받아들일지 판단하는 가장 기본적인 기준입니다.
암호화폐
암호화폐 손익 계산기
화면에 찍힌 가격 차이가 아니라 수수료를 떼고 남는 금액을 계산합니다. 팔아서 본전이 되는 가격도 함께 구합니다.
날짜·단위·기초 계산
날짜 계산기
두 날짜 사이가 며칠인지 세고 주·개월·년으로 환산합니다. 시작일을 포함할지 여부도 고를 수 있습니다.