월 생활비와 인출률로 필요한 은퇴 자금을 계산합니다.
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세금·인플레이션·의료비 급증 등 변수는 반영하지 않은 단순 시뮬레이션입니다. 인출률이 낮을수록 자산이 오래 버티는 대신 필요 자금이 커집니다.
인출률별 필요 은퇴 자금
| 연 인출률 | 필요 은퇴 자금 | 생활비 배수 |
|---|---|---|
| 3% | 1,200,000,000원 | 연 생활비 ×33.3 |
| 3.5% | 1,028,571,429원 | 연 생활비 ×28.6 |
| 4% | 900,000,000원 | 연 생활비 ×25.0 |
| 5% | 720,000,000원 | 연 생활비 ×20.0 |
4% 인출은 연 생활비의 25배, 3% 인출은 약 33배의 자산이 필요합니다. 보수적으로 계획할수록 인출률을 낮춰 잡으세요.
막연히 많이 모아야 한다는 불안보다, 구체적인 목표 금액이 계획을 만듭니다. 4% 룰 기준으로 필요 은퇴 자금은 연 생활비 ÷ 인출률로 계산합니다. 월 250만 원이면 7억 5,000만 원, 월 400만 원이면 12억 원입니다. 여기서 국민연금·퇴직연금·주택연금처럼 죽을 때까지 나오는 현금흐름을 빼면 실제로 금융자산으로 준비할 몫이 나오는데, 이 단계에서 목표가 생각보다 줄어드는 경우가 많습니다.
다만 4% 룰은 보장이 아니라 과거 데이터 기반의 어림법입니다. 은퇴 직후 폭락장을 만나는 수익률 순서 위험, 30년을 넘는 은퇴 기간, 의료비 같은 변수는 룰이 다 담지 못합니다. 그래서 인출률을 3~4% 범위로 두고 시장이 나쁜 해에는 인출을 줄이는 유연한 운용이 현실적입니다. 이 계산기는 세금과 물가를 단순화한 참고용 도구이며, 최종 판단과 책임은 본인에게 있습니다.
은퇴 첫해에 자산의 4%를 인출하고 이후 물가만큼 늘려 인출해도 30년간 자산이 고갈되지 않을 확률이 높았다는 미국의 트리니티 스터디에서 나온 경험칙입니다. 뒤집으면 연 생활비의 25배가 필요하다는 뜻으로, 월 300만 원 생활비면 300만 × 12 × 25 = 9억 원이 됩니다.
주의가 필요합니다. 원 연구는 미국 주식·채권의 과거 수익률 기준이라, 기대수익률이 낮거나 은퇴 기간이 40년 이상으로 길다면 3~3.5% 인출률로 보수적으로 잡는 것이 안전합니다. 인출률을 3.5%로 낮추면 월 300만 원 기준 필요 자금은 9억 원에서 약 10억 3,000만 원으로 늘어납니다.
연금으로 채워지는 생활비만큼 곱하기 25(4% 기준)가 통째로 줄어듭니다. 월 생활비 300만 원 중 국민연금이 100만 원을 채워 주면, 자산에서 인출할 돈은 월 200만 원이라 필요 자금이 9억 원에서 6억 원으로 감소합니다. 연금 개시 나이와 은퇴 나이의 공백 기간은 별도로 준비해야 합니다.
본 계산기는 단순 참고용 시뮬레이션 도구이며, 세율·수수료 등 실제 조건은 증권사와 시점에 따라 다를 수 있습니다. 계산 결과는 투자 권유가 아니며, 투자 판단과 책임은 본인에게 있습니다.
기업가치 평가
PER 계산기
주가가 이익의 몇 배에 거래되는지 계산합니다. 배수만 내놓지 않고 그 배수가 무엇을 전제하는지 함께 짚습니다.
수익률·위험 측정
ROI 계산기
얼마를 넣어 얼마를 벌었는지 계산합니다. 총수익률만 보면 기간이 긴 투자가 유리해 보이므로 연환산 수익률을 같이 봅니다.
채권
채권 가격 계산기
미래에 받을 이자와 원금을 시장수익률로 할인해 지금 얼마가 적정한지 계산합니다.
옵션·파생
블랙숄즈 계산기
블랙숄즈 공식으로 옵션 한 계약의 이론가를 계산합니다. 그 값 가운데 얼마가 내재가치이고 얼마가 시간가치인지까지 분해합니다.
주식 거래
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액면분할이나 주식병합 뒤에 내 주식수와 평단가가 어떻게 바뀌는지 계산합니다. 단주가 얼마나 남는지도 함께 봅니다.
화폐의 시간가치
현재가치 계산기
나중에 받을 돈이 지금 얼마짜리인지 계산합니다. 할인율을 고르는 순간 결과가 정해지므로 민감도까지 같이 봅니다.
이자·금리
APR↔APY 변환
같은 상품인데 광고 금리와 실제 수익률이 다르게 적히는 이유를 숫자로 확인합니다. 두 표기를 서로 바꿔 계산합니다.
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유동비율 계산기
1년 안에 갚아야 할 빚을 1년 안에 현금이 되는 자산으로 감당할 수 있는지 계산합니다.
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NPV 계산기
미래에 들어올 현금을 현재 돈으로 환산해 투자금과 비교합니다. 투자안을 받아들일지 판단하는 가장 기본적인 기준입니다.
암호화폐
암호화폐 손익 계산기
화면에 찍힌 가격 차이가 아니라 수수료를 떼고 남는 금액을 계산합니다. 팔아서 본전이 되는 가격도 함께 구합니다.
날짜·단위·기초 계산
날짜 계산기
두 날짜 사이가 며칠인지 세고 주·개월·년으로 환산합니다. 시작일을 포함할지 여부도 고를 수 있습니다.