명목금리가 높다고 실제 수익이 높은 것은 아닙니다. 복리 주기가 다른 두 상품을 같은 잣대로 바꿔 비교합니다.
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금리 차이를 금액으로 체감하기 위한 기준액입니다. 1년 예치를 가정합니다.
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이 숫자를 어떻게 읽나
실효연이율은 A 3.500%, B 3.474%로 A가 0.026%p 앞섭니다. 복리 주기를 감안해도 순위가 유지되는 경우입니다.
이자소득세 15.4%를 떼면 실효연이율은 A 2.961%, B 2.939%가 됩니다. 세금은 두 상품에 같은 비율로 붙으므로 우열 자체는 바뀌지 않지만, 손에 쥐는 금액은 그만큼 줄어듭니다.
10,000,000원을 1년 맡길 경우 세후 이자 차이는 2,189원입니다. 금리 차이가 0.022%p라도 금액으로 환산해 보면 갈아탈 만한 차이인지 판단이 쉬워집니다.
10,000,000원 1년 예치 기준 비교
| 상품 | 명목금리 | 복리 주기 | 실효연이율 | 세후 이자 |
|---|---|---|---|---|
| A | 3.50% | 연 1회 | 3.500% | 296,100원 |
| B | 3.42% | 월 (연 12회) | 3.474% | 293,911원 |
실효연이율(EAR)은 복리 주기가 제각각인 상품들을 같은 자로 재기 위해 만든 값입니다. 연 1회 복리 3.5%와 월복리 3.42%처럼 명목금리가 다른 두 상품을 놓고 어느 쪽이 나은지 판단하려면, 각각을 '1년을 온전히 굴렸을 때 실제로 붙는 비율'로 환산해야 합니다. 환산해 보면 앞은 3.5%, 뒤는 3.474%로 명목금리 차이보다 간격이 좁혀집니다. 명목금리 차이가 0.08%p였는데 실효 기준으로는 0.026%p로 줄어드는 셈입니다.
명목금리 순위와 실효연이율 순위가 뒤집히는 구간이 실제로 존재합니다. 연 1회 복리 5%와 월복리 4.9%를 비교하면 명목으로는 앞이 높지만 실효로는 5%와 5.0115%로 뒤가 앞섭니다. 상품 광고는 대개 명목금리를 큰 글씨로 쓰기 때문에, 복리 주기가 다른 상품을 명목금리만으로 줄 세우면 이런 역전을 놓칩니다. 특히 우대금리가 붙는 조건부 상품은 최고 금리만 표시되는 경우가 많아, 실제 충족 가능한 조건 기준으로 다시 계산해야 합니다.
세금은 두 상품에 같은 비율로 붙으므로 우열을 뒤집지 않지만, 손에 쥐는 금액은 크게 달라집니다. 이자소득세 15.4%가 원천징수되면 실효 3.5%는 2.961%가 되고, 1,000만 원 기준 연 35만 원이던 이자가 29만 6,100원으로 줄어듭니다. 문제는 어떤 자료는 세전, 어떤 자료는 세후로 적어 두고 그 기준을 명시하지 않는다는 점입니다. 비교 대상 중 하나라도 기준이 다르면 결론이 어긋나므로, 세전이면 세전끼리 세후면 세후끼리 맞춰 놓고 비교해야 합니다.
같은 개념을 부르는 다른 이름입니다. EAR(Effective Annual Rate), 실효연이율, APY(Annual Percentage Yield)는 모두 복리를 반영한 1년 기준 실제 수익률을 뜻합니다. 다만 자료에 따라 세금이나 수수료를 반영한 값을 실효금리라 부르기도 하므로, 숫자를 가져올 때 무엇까지 포함된 값인지 확인하는 편이 안전합니다.
환산은 가능하지만 해석에 주의가 필요합니다. 6개월 만기 상품의 실효연이율은 '같은 조건으로 한 번 더 굴린다면'이라는 가정을 깔고 있는데, 만기 시점의 금리가 지금과 같다는 보장이 없습니다. 짧은 상품끼리 비교할 때는 유용하지만, 짧은 상품과 긴 상품을 비교할 때는 재투자 위험을 별도로 감안해야 합니다.
크게 떨어집니다. 대부분의 정기예금은 중도해지 시 약정금리가 아니라 중도해지이율을 적용하는데, 보유 기간이 짧을수록 기본이율의 일부만 지급되는 구조가 흔합니다. 실효연이율 비교는 만기까지 유지한다는 전제 위에서만 성립하므로, 중간에 돈을 쓸 가능성이 있다면 금리보다 해지 조건을 먼저 봐야 합니다.
본 계산기는 단순 참고용 시뮬레이션 도구이며, 세율·수수료 등 실제 조건은 증권사와 시점에 따라 다를 수 있습니다. 계산 결과는 투자 권유가 아니며, 투자 판단과 책임은 본인에게 있습니다.
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미래에 들어올 현금을 현재 돈으로 환산해 투자금과 비교합니다. 투자안을 받아들일지 판단하는 가장 기본적인 기준입니다.
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화면에 찍힌 가격 차이가 아니라 수수료를 떼고 남는 금액을 계산합니다. 팔아서 본전이 되는 가격도 함께 구합니다.
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두 날짜 사이가 며칠인지 세고 주·개월·년으로 환산합니다. 시작일을 포함할지 여부도 고를 수 있습니다.