같은 금액을 꾸준히 넣었을 때의 만기 금액을 계산합니다. 연금 종가계수가 실제로 무엇을 세는지 함께 봅니다.
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이 숫자를 어떻게 읽나
매월 500,000원씩 15년, 모두 180회를 적립하면 만기에 145,409,356원이 됩니다. 넣은 원금 90,000,000원에 이자 55,409,356원이 붙은 결과입니다.
연금 종가계수 290.8187는 1원씩 180회 넣었을 때 쌓이는 금액입니다. 회차 수 180보다 110.82만큼 큰 부분이 이자에 해당합니다.
첫 회차에 넣은 500,000원은 만기에 1,220,942원이 되지만, 마지막 회차는 이자가 붙을 시간이 없어 500,000원 그대로 남습니다. 같은 돈이라도 언제 넣었느냐에 따라 결과가 이만큼 갈리므로, 적립식 수익률은 표면 수익률보다 낮게 느껴집니다.
기간별 적립 결과
| 경과 | 적립 원금 | 평가액 |
|---|---|---|
| 2년 | 12,000,000원 | 12,715,978원 |
| 4년 | 24,000,000원 | 27,048,916원 |
| 6년 | 36,000,000원 | 43,204,428원 |
| 8년 | 48,000,000원 | 61,414,271원 |
| 10년 | 60,000,000원 | 81,939,673원 |
| 12년 | 72,000,000원 | 105,075,082원 |
| 14년 | 84,000,000원 | 131,152,383원 |
| 15년 | 90,000,000원 | 145,409,356원 |
연금 미래가치는 같은 금액을 여러 번 나눠 넣었을 때 만기에 얼마가 되는지를 계산합니다. 연금 종가계수는 1원씩 n번 넣었을 때 쌓이는 금액이고, 이 값이 n보다 큰 만큼이 이자입니다. 여기서 자주 놓치는 점이 있습니다. 마지막에 넣은 돈은 이자를 받을 시간이 없어 그대로 남고, 첫 회차만 전 기간 이자를 받습니다. 그래서 적립식의 체감 수익률은 언제나 표면 수익률보다 낮습니다.
이 때문에 '연 6%짜리에 15년 넣었으니 원금이 두 배가 넘겠지'라는 기대는 어긋납니다. 일시금이라면 그렇지만 나눠 넣으면 평균 거치 기간이 절반 남짓이기 때문입니다. 적립식과 거치식을 같은 수익률로 비교할 때 반드시 확인해야 하는 부분이고, 금융상품 광고에서 표면 수익률과 실제 수령액이 달라 보이는 이유이기도 합니다.
실제 적립에서는 여기에 두 가지가 더 붙습니다. 하나는 세금입니다. 이자소득세를 떼면 실효 수익률이 낮아지므로 세후 이율을 넣어야 현실에 가깝습니다. 다른 하나는 수익률의 변동입니다. 이 계산은 매 기간 같은 수익률을 가정하지만 실제 시장은 그렇지 않고, 특히 만기 직전 하락은 적립 기간 내내 쌓아 둔 금액 전체를 때립니다. 만기가 가까울수록 위험자산 비중을 줄이라는 조언은 이 구조에서 나옵니다.
같은 총액이라면 처음에 한 번에 넣는 거치식이 이자를 더 오래 받아 유리합니다. 다만 목돈이 없어서 나눠 넣는 것이 현실이고, 나눠 넣으면 매입 시점이 분산돼 가격 변동 위험이 줄어드는 장점이 있습니다. 수학적 유불리와 실행 가능성은 다른 문제입니다.
같은 현금흐름을 만기 시점에서 보느냐 현재 시점에서 보느냐의 차이입니다. 연금현가계수에 종가계수를 곱하면 연금종가계수가 됩니다. 하나만 정확히 이해하면 나머지는 시점을 옮기는 것으로 전부 유도됩니다.
그때까지 쌓인 금액은 남은 기간 동안 이자를 계속 받지만, 넣지 못한 회차의 이자는 영영 사라집니다. 특히 초반 회차일수록 거치 기간이 길어 손실이 큽니다. 금액을 줄여서라도 납입을 이어 가는 편이 유리한 경우가 많은 이유입니다.
본 계산기는 단순 참고용 시뮬레이션 도구이며, 세율·수수료 등 실제 조건은 증권사와 시점에 따라 다를 수 있습니다. 계산 결과는 투자 권유가 아니며, 투자 판단과 책임은 본인에게 있습니다.
기업가치 평가
PER 계산기
주가가 이익의 몇 배에 거래되는지 계산합니다. 배수만 내놓지 않고 그 배수가 무엇을 전제하는지 함께 짚습니다.
수익률·위험 측정
ROI 계산기
얼마를 넣어 얼마를 벌었는지 계산합니다. 총수익률만 보면 기간이 긴 투자가 유리해 보이므로 연환산 수익률을 같이 봅니다.
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암호화폐
암호화폐 손익 계산기
화면에 찍힌 가격 차이가 아니라 수수료를 떼고 남는 금액을 계산합니다. 팔아서 본전이 되는 가격도 함께 구합니다.
날짜·단위·기초 계산
날짜 계산기
두 날짜 사이가 며칠인지 세고 주·개월·년으로 환산합니다. 시작일을 포함할지 여부도 고를 수 있습니다.