일시금과 정기 납입을 한 번에 넣어 만기 금액을 계산합니다. 원금과 이자가 각각 얼마인지까지 갈라서 봅니다.
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각 기간 말에 넣는다고 봅니다. 기간 초에 넣는 경우는 기초연금 계산기를 쓰세요.
결과
이 숫자를 어떻게 읽나
일시금 10,000,000원과 매월 500,000원씩 10년을 넣으면 만기에 94,111,235원이 됩니다. 실제로 넣은 돈은 70,000,000원이므로 1.34배가 된 셈입니다.
이 가운데 일시금이 불어난 몫이 16,470,095원, 정기 납입이 쌓인 몫이 77,641,140원입니다. 결과를 지배하는 쪽은 꾸준한 납입입니다. 시작 자금이 크지 않을 때는 수익률을 올리는 것보다 납입을 유지하는 쪽이 만기 금액을 더 크게 바꿉니다.
이자는 24,111,235원으로 최종 금액의 25.6%입니다. 복리는 뒤로 갈수록 가팔라지므로, 같은 조건에서 기간만 늘려도 이 비중은 빠르게 올라갑니다.
기간별 평가액
| 경과 | 평가액 | 납입 원금 |
|---|---|---|
| 2년 | 23,642,374원 | 22,000,000원 |
| 4년 | 38,716,396원 | 34,000,000원 |
| 6년 | 55,372,307원 | 46,000,000원 |
| 8년 | 73,776,111원 | 58,000,000원 |
| 10년 | 94,111,235원 | 70,000,000원 |
미래가치는 지금 가진 돈과 앞으로 넣을 돈이 이자를 받으며 얼마가 되는지를 계산합니다. 두 부분은 성격이 다릅니다. 처음에 넣은 일시금은 전 기간 내내 이자를 받아 (1+이율)의 기간 제곱으로 늘어나지만, 정기 납입금은 각자 들어온 시점부터만 이자를 받습니다. 마지막 회차는 이자를 한 번도 못 받고 그대로 남습니다. 같은 총액을 넣어도 결과가 달라지는 이유가 여기에 있습니다.
이 구조를 이해하면 무엇을 바꿔야 결과가 달라지는지 보입니다. 초반에는 이자 비중이 낮아 납입액을 늘리는 쪽이 확실하게 효과가 크고, 후반으로 갈수록 이자가 이자를 낳는 부분이 커져 기간을 유지하는 쪽이 중요해집니다. 수익률을 조금 높이려다 원금을 위험에 노출시키는 선택은 대체로 초반에 손해입니다. 이 계산기가 만기 금액을 일시금 몫과 납입 몫으로 갈라 보여주는 것은 그 판단을 돕기 위해서입니다.
다만 이 계산은 이율이 전 기간 일정하다고 봅니다. 실제 투자 수익률은 해마다 다르고, 같은 평균 수익률이라도 손실이 앞쪽에 몰리느냐 뒤쪽에 몰리느냐에 따라 적립식 결과는 달라집니다. 세금과 수수료도 빠져 있습니다. 여기서 나온 값은 이론적인 상한선에 가까우므로, 실제 적립 계획을 세울 때는 세후 기준으로 시뮬레이션하는 복리 계산기나 목표 금액 계산기를 함께 쓰는 편이 낫습니다.
복리 계산기는 실제 적립 계획을 세우는 시뮬레이션 도구이고, 이 계산기는 재무이론의 미래가치 공식을 그대로 계산합니다. 일시금 몫과 납입 몫을 나눠 보여주고 연금 종가계수 구조를 확인하는 것이 목적이라, 개념을 확인할 때는 이쪽을, 저축 계획을 짤 때는 복리 계산기를 쓰면 됩니다.
모든 회차가 한 기간씩 이자를 더 받으므로 결과가 정확히 (1+기간이자율)배가 됩니다. 월 납입이고 연 5%라면 한 달 이자율이 약 0.42%이므로 차이도 그만큼입니다. 큰 차이는 아니지만 정확히 계산하려면 기초연금 계산기를 쓰십시오.
이자율이 0이면 시간이 지나도 돈이 늘지 않기 때문입니다. 연금 종가계수도 회차 수와 똑같아집니다. 계산이 잘못된 것이 아니라 화폐의 시간가치가 없는 상태를 정확히 표현한 결과입니다.
본 계산기는 단순 참고용 시뮬레이션 도구이며, 세율·수수료 등 실제 조건은 증권사와 시점에 따라 다를 수 있습니다. 계산 결과는 투자 권유가 아니며, 투자 판단과 책임은 본인에게 있습니다.
기업가치 평가
PER 계산기
주가가 이익의 몇 배에 거래되는지 계산합니다. 배수만 내놓지 않고 그 배수가 무엇을 전제하는지 함께 짚습니다.
수익률·위험 측정
ROI 계산기
얼마를 넣어 얼마를 벌었는지 계산합니다. 총수익률만 보면 기간이 긴 투자가 유리해 보이므로 연환산 수익률을 같이 봅니다.
채권
채권 가격 계산기
미래에 받을 이자와 원금을 시장수익률로 할인해 지금 얼마가 적정한지 계산합니다.
옵션·파생
블랙숄즈 계산기
블랙숄즈 공식으로 옵션 한 계약의 이론가를 계산합니다. 그 값 가운데 얼마가 내재가치이고 얼마가 시간가치인지까지 분해합니다.
주식 거래
주식분할 계산기
액면분할이나 주식병합 뒤에 내 주식수와 평단가가 어떻게 바뀌는지 계산합니다. 단주가 얼마나 남는지도 함께 봅니다.
이자·금리
APR↔APY 변환
같은 상품인데 광고 금리와 실제 수익률이 다르게 적히는 이유를 숫자로 확인합니다. 두 표기를 서로 바꿔 계산합니다.
재무비율
유동비율 계산기
1년 안에 갚아야 할 빚을 1년 안에 현금이 되는 자산으로 감당할 수 있는지 계산합니다.
수익성 분석
ROE 계산기
자기자본이 얼마나 효율적으로 이익을 만들었는지 계산합니다. 같은 ROE라도 무엇이 만든 것인지에 따라 의미가 전혀 다릅니다.
투자안 분석
NPV 계산기
미래에 들어올 현금을 현재 돈으로 환산해 투자금과 비교합니다. 투자안을 받아들일지 판단하는 가장 기본적인 기준입니다.
암호화폐
암호화폐 손익 계산기
화면에 찍힌 가격 차이가 아니라 수수료를 떼고 남는 금액을 계산합니다. 팔아서 본전이 되는 가격도 함께 구합니다.
날짜·단위·기초 계산
날짜 계산기
두 날짜 사이가 며칠인지 세고 주·개월·년으로 환산합니다. 시작일을 포함할지 여부도 고를 수 있습니다.